Phí miễn thường là một trong những điều quan trọng cần chú ý khi mua Bảo hiểm (BH) ô tô, thế nhưng nhiều người vẫn còn khá mơ hồ về nó. Việc đóng phí miễn thường có lợi ích gì và những thắc mắc của chủ xe về việc đóng phí miễn thường ra sao. Bài viết này sẽ giúp bạn làm rõ những điều đó!
Mức miễn thường là khoản tiền mà khách hàng chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm trong mỗi vụ tổn thất. Ví dụ, với mức miễn thường là 2 triệu VND, nếu tổn thất là 10 triệu VND thì khách hàng vẫn chỉ trả 2 triệu VND và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 8 triệu VND còn lại.
Tuy nhiên, thực sự thì việc có đóng phí miễn thường trong hợp đồng BH mang lại rất nhiều lợi ích cho chủ xe, có thể kể đến:
– Tiết kiệm chi phí: Chọn miễn thường thì tổng phí BH ô tô sẽ trở nên rẻ hơn. Đặc biệt nếu khách hàng chọn mức miễn thường cao thì mức giảm phí có thể lên đến 30-40% tổng phí.
Chẳng hạn, nếu chọn phí bảo hiểm với mức miễn thường bằng 0 của hãng Liberty đối với xe Ford I-Max đời 2016 là 11.521.521 đồng, còn mức miễn thường là 1 triệu đồng thì phí bảo hiểm chỉ còn 10.269.269 đồng, giảm 20% và chỉ còn 8.419.217 đồng. Đó là lý do các công ty bảo hiểm khuyến khích khách hàng nên chọn mức miễn thường để phí bảo hiểm thấp hơn.
– Ưu đãi khi tái tục và khuyến khích lái xe an toàn: Các khách hàng cũng sẽ được áp dụng mức phí bảo hiểm thấp hơn khi tái tục hợp đồng. Các công ty bảo hiểm hiện nay luôn có chế độ ưu đãi đặc biệt dành cho các chủ xe có ý thức giữ gìn xe cẩn thận. Chẳng hạn, khách hàng của Liberty có thể được một mức phí bảo hiểm giảm đáng kể khi tái tục hợp đồng nếu không có yêu cầu bồi thường nào trong năm. Vì vậy, có thể nói mức miễn thường luôn là sự lựa chọn tối ưu cho những tài xế lái xe an toàn.
– Tiết kiệm thời gian, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn: Do phải tự trả tiền cho những tổn thất nhỏ và trả một phần cho những tổn thất lớn, khách hàng sẽ quan tâm hơn đến việc giảm thiểu rủi ro và cân nhắc kỹ hơn khi yêu cầu bồi thường. Nhờ vậy, công ty bảo hiểm có nhiều thời gian hơn để giải quyết cho các yêu cầu đòi bồi thường và khách hàng được phục vụ tốt hơn.
Thông thường, các công ty bảo hiểm đều có mức miễn thường với biểu phí vô cùng phong phú. Điển hình như với bảo hiểm Liberty thì có các mức phí miễn thường: 1 triệu đồng, 2 triệu đồng, 5 triệu đồng và 10 triệu đồng. Khách hàng sẽ căn cứ vào tình hình tài chính cá nhân, tình trạng xe và môi trường sử dụng để chọn một mức phí miễn thường phù hợp cho bản thân. Trong trường hợp khách hàng không chọn mua miễn thường thì trong tất cả trường hợp tổn thất công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ phí. Nhưng bên cạnh đó phí mà các chủ xe phải trả khi mua bảo hiểm sẽ cao hơn ít nhất 10% so với khi lựa chọn miễn thường, khi tái tục hợp đồng cũng không nhận được ưu đãi phí thấp.
Bên cạnh việc lựa chọn mức miễn thường phù hợp, các chủ xe còn đứng trước vấn đề lựa chọn hình thức miễn thường. Hiện nay, hai hình thức miễn thường phổ biến nhất mà các công ty BH áp dụng là Miễn thường cố định và Miễn thường bậc thang.
Điển hình với công ty bảo hiểm Liberty:
Với miễn thường cố định, nếu khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho xe với mức miễn thường thường là 1 triệu đồng thì khi có tổn thất xảy ra cho xe từ 1 triệu đồng trở xuống, khách hàng phải tự thanh toán chi phí. Khi tổn thất từ 1 triệu đồng trở lên thì khách hàng phải tự thanh toán 1 triệu đồng, phần còn lại sẽ do công ty bảo hiểm chi trả.
Nếu khách hàng chọn hình thức miễn thường bậc thang, họ sẽ được Liberty thanh toán 100% đối với hai vụ bồi thường đầu tiên trong kỳ bảo hiểm (thường là 1 năm). Đối với yêu cầu bồi thường lần thứ 3 và thứ 4 trở đi, khách hàng chia sẻ phần chi phí mỗi vụ là 1.000.000 đồng/vụ; còn từ yêu cầu bồi thường lần thứ 5, mức miễn thường sẽ là 2.000.000 đồng/vụ.
Do đó, trong trường hợp này, đối với những bác tài chạy xe cẩn thận, môi trường sử dụng xe có giao thông thuận tiện thì có thể hoàn toàn yên tâm khi chọn mức miễn thường bậc thang. Theo đó, khi có tổn thất không may xảy ra, họ sẽ được thanh toán 100% đối với hai vụ bồi thường đầu tiên trong kỳ bảo hiểm (thường là 1 năm). Tuy nhiên, đối với yêu cầu bồi thường lần thứ 3 và thứ 4, mức miễn thường là 1.000.000 đồng/vụ; còn từ yêu cầu bồi thường lần thứ 5, mức miễn thường sẽ là 2.000.000 đồng/vụ. Phần lớn khách hàng của Liberty yêu cầu bồi thường ít hơn 2 vụ/năm nên hình thức miễn thường bậc thang không ảnh hưởng đối với họ.
Ngược lại những người vừa biết chạy xe hoặc môi trường sử dụng giao thông không thuận tiện thì nên cân nhắc và chọn mức miễn thường cố định là tốt nhất.
Ngoài ra, khi khách hàng chọn mức miễn thường, trách nhiệm của công ty bảo hiểm cũng không hề nhẹ đi. Chẳng hạn, nếu chọn mức miễn thường 1 triệu đồng thì khách hàng sẽ tự chi trả nếu tổn thất dưới 1 triệu đồng. Nếu tổn thất 100 triệu đồng thì khách hàng vẫn chỉ trả 1 triệu đồng, còn công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 99 triệu đồng còn lại. Các công ty bảo hiểm vẫn phải gánh vác trách nhiệm đối với phần lớn các rủi ro của khách hàng, quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo đầy đủ khi lựa chọn mức miễn thường.
